Comprendiendo la Tabla de Puntaje de Crédito en Estados Unidos
Estados Unidos se caracteriza por un sistema crediticio que facilita el acceso a recursos financieros, tanto para familias como para negocios: Sin embargo, los expertos advierten que tener acceso al crédito no es lo mismo que tener un buen crédito, y allí la necesidad de conocer muy bien los términos. Por ello te traemos este artículo dedicado a comprender la tabla de puntaje de crédito en USA.
Si bien la definición de «buen crédito» puede variar según la entidad emisora, el uso previsto del crédito y el prestamista, es fundamental comprender qué refleja tu puntaje crediticio en USA.
ya sea para comprar una vivienda, adquirir un vehículo o simplemente acceder a una tarjeta de crédito. Según la Comisión Federal de Comercio (FTC), el crédito es un reflejo de cómo administras tu dinero y determina las condiciones y tasas de interés que ofrecerán los prestamistas.
La FTC también indica que un informe crediticio preciso brindará información sobre tu historial crediticio y este será la base para calcular el puntaje.
En GuiaenUSA les recomendamos que antes de solicitar un crédito, entiendan el informe y el puntaje crediticio para evaluar tu situación financiera actual, ajustar sus deudas e ingresos a las metas. Para nuestra comunidad traemos la información más clara y detallada que le permitirá comprender su puntaje crediticio.
¿Qué es el puntaje de crédito en USA?
En palabras simples, un puntaje de crédito es una medida de tu confiabilidad como prestatario y cómo indican en Equifax, representa la probabilidad que tienes de cumplir con tus obligaciones financieras a tiempo.
Las entidades financieras utilizan tu puntaje crediticio como una herramienta para evaluar el riesgo que implica otorgar un préstamo o una tarjeta de crédito. Un puntaje alto indica que eres un prestatario confiable con un bajo riesgo de incumplimiento, mientras que un puntaje bajo puede indicar un mayor riesgo de incumplimiento.
En base al puntaje crediticio, las entidades financieras determinarán si aprueban la solicitud de crédito, las condiciones bajo las cuales lo concederán, la tasa de interés y el monto del préstamo o la tarjeta de crédito.
Generalmente cuando te interesas en tu puntaje de crédito es porque deseas tu primer crédito o tarjeta. Aquí nuestra guía para aplicar a una tarjeta de crédito en USA.
¿Cómo se calcula el puntaje de crédito en USA?
Se puede decir entonces que un puntaje crediticio es un dígito de 3 números, pero, ¿de dónde provienen?
La principales agencias de información crediticia en Estados Unidos utilizan 5 indicadores para calcular su puntaje crediticio:
- Historial de pagos: la puntualidad con la que realizas los pagos de las deudas pendientes.
- Deudas pendientes: es la relación deuda-crédito disponible, o índice de utilización de crédito; mientras mayor crédito tenga libre de deuda, mejor puntaje podrá obtener.
- Duración del historial crediticio: es la antigüedad de las cuentas de crédito, aunque también debes considerar que no se trata únicamente de mantener una cuenta de crédito durante años, también se trata de mantenerla con saldo positivo.
- Crédito nuevo: las solicitudes constantes afectan su puntaje.
- Combinación de crédito: se trata de los diferentes créditos que tenga o que haya tenido y cómo ha logrado manejarlas.
Cada uno de estos indicadores tendrá diferentes niveles de importancia para las agencia, es decir, si usted tiene un buen historial de pagos pero al momento de solicitar el crédito tiene una cantidad de deudas pendientes que superan el 50% o 60% de su crédito, la agencia puede reducir su puntaje.
Por otra parte, si usted tiene una hipoteca y le otorgaron recientemente una tarjeta de crédito, es posible que su puntaje se haya visto afectado, sin embargo, si mantiene un correcto historial de pagos, la combinación de ambos créditos puede ser positiva para la agencia.
| Tip de valor… |
| La recomendación general es que tu índice de utilización de crédito o relación deuda crédito no supere el 33% de tus límites de crédito. Como ejemplo: Si tienes 10,000 dólares disponibles de límite de crédito en tus tarjetas, tu deuda actual no debería superar los US $3,330. |
Factores que no afectan la tabla de puntaje de crédito en USA
En Estados Unidos, la ley prohíbe expresamente que la calificación crediticia se vea afectada por factores como el color de piel, la raza o la religión. Aparte de estos, existen otros aspectos que no se pueden considerar y que, por lo tanto, no impactan ni obstaculizan tu historial crediticio en el país:
- Edad: La edad no se considera un factor determinante para la calificación crediticia.
- Sexo: Tu género no tiene impacto en tu puntaje crediticio.
- Estado civil: Si estás casado, soltero o divorciado no afecta tu historial crediticio.
- Información o historial laboral: cómo cargo, salario o antigüedad en el empleo.
- Información respecto a su residencia y dirección.
- Asistencia pública.
- La Soft inquiry o consulta suave, es la autorevisión que usted hace a su crédito.
Tenga presente que, aunque la información laboral no afecta su historial crediticio, al igual que los ingresos, si puede tener relevancia para la aprobación de crédito.
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Puntaje crediticio FICO
FICO, es la puntuación de riesgo más conocida y utilizada en Estados Unidos por los prestamistas, su cálculo se realiza mediante una fórmula patentada que genera múltiples tablas de puntuación adaptadas a cada segmento poblacional y que otorga a las entidades una visión amplia del riesgo.
El puntaje crediticio FICO se compone de la siguiente manera:
| Indicadores | Puntuación |
| Historial de pagos | 35% |
| Deudas pendientes | 30% |
| Duración del historial crediticio | 15% |
| Crédito nuevo | 10% |
| Combinación de credito | 10% |
Es importante destacar que no existe un único puntaje FICO ya que cada tipo de producto crediticio tiene su propio puntaje FICO, y esto se debe a que el riesgo asociado a cada uno varía. Por ejemplo, el puntaje FICO para un préstamo automotriz no será el mismo que el puntaje FICO para una hipoteca.
En función de las características de su historial crediticio se le ubicará en rangos, de esta manera FICO clasifica la puntuación:
| Calificación | Rango |
| Excelente | 800 – 850 |
| Muy bueno | 740 – 799 |
| Bueno | 670 – 739 |
| Razonable | 580 – 699 |
| Malo | 300 – 579 |
Puntaje crediticio VantageScore
VantageScore es un puntaje crediticio creado por las agencias de crédito Experian, TransUnion y Equifax, este puntaje crediticio apunta a incrementar la inclusión financiera y el acceso al crédito convencional.
Al igual que FICO, VantageScores está compuesto por los mismos indicadores pero con diferentes ponderaciones:
| Indicadores | Puntuación |
| Historial de pagos | 40% |
| Utilización de crédito | 34% |
| Antigüedad | 21% |
| Crédito nuevo | 5% |
El puntaje crediticio de VantageScore utiliza un modelo predictivo que se ajusta a cada una de las industrias cómo, automóvil, tarjeta de crédito, cooperativas de crédito e hipoteca. De hecho, la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda (FHFA) prioriza el uso del puntaje crediticio VantageScore para hipotecas garantizadas por Fannie Mae y Freddie Mac.
De la siguiente manera VantageScore clasifica a los clientes:
| Calificación | Rango |
| Excelente | 781 – 850 |
| Bueno | 661 – 780 |
| Razonable | 601 – 660 |
| Malo | 500 – 600 |
| Muy malo | 300 – 499 |
Aclaratoria…
Estas tablas de puntaje de crédito y parámetros de crédito aquí presentados aplican sólo para Estados Unidos. Ten presente que cada país tiene su propio reglamento, tabulador y sistema de puntajes de crédito.
GuiaenUSA.
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Entendiendo la tabla de puntaje de crédito en USA
Si bien las diferencias entre los puntajes FICO y VantageScore son generalmente pequeñas, incluso unos pocos puntos pueden tener un impacto significativo en tus solicitudes.
Los prestamistas analizan diversos aspectos de tu puntaje crediticio al evaluar tu solicitud, no basta con saber en qué rango te encuentras, sino que debes comprender qué significa tu puntaje y qué puedes solicitar con este.
Puntaje crediticio excelente
El puntaje crediticio excelente va desde el 800 en FICO y 781 en VantageScore, es el mejor puntaje crediticio porque puede acceder a básicamente todos los préstamos optando siempre por las mejores condiciones.
Ante cualquier producto o beneficio que tengan las entidades, la población que se ubica en este rango siempre será la primera en consideración porque tendrán la garantía de poder asumir deudas importantes y cumplir con los plazos de pago.
Puntaje crediticio bueno
Este rango, conocido como «bueno», se ubica entre 661 y 780 en VantageScore y entre 670 y 739 en FICO, en general, este rango te permite acceder a una mayor variedad de productos financieros con mejores condiciones:
- Tasas de interés bajas.
- Tarjetas de crédito con o sin garantías.
- Préstamos escolares.
- Préstamos personales.
- Préstamos hipotecarios convencionales.
Puntaje crediticio razonable
Este rango, conocido como «justo», se ubica entre 601 y 660 en VantageScore y entre 580 y 699 en FICO. Es el rango más bajo con el que podrías obtener algunos créditos básicos, como tarjetas de crédito, pero probablemente te encontrarás con:
- Opciones de crédito limitadas.
- Tasas de interés elevadas.
- Términos pocos favorables.
Puntaje crediticio malo
Un puntaje inferior a 500 se considera malo, lo que puede deberse a la falta de historial crediticio, a una mala administración de deudas o a una combinación entre otros factores. Este tipo de puntaje dificulta considerablemente la obtención de productos financieros importantes, como una hipoteca o incluso una tarjeta de crédito.
Si comprendes lo fundamental sobre la tabla de puntaje de crédito en USA, ya puedes pensar en la solicitud de un préstamo y aquí están todos los detalles sobre los préstamos personales de Bank of America.
¿Cómo obtener mi puntaje de crédito en USA?
Una vez al año, o cada 12 meses usted tendrá la posibilidad de adquirir el informe de crédito totalmente gratuito solicitando su “Annual Credit Report” o en una das tres principales agencias de Estados Unidos:
De igual manera, puede realizar la solicitud llamando a:
- Annual Credit Report 1-877-322-8228.
Sin embargo, en cuanto al puntaje de crédito, en específico, no hay forma de obtenerlo de manera gratuita, solo a través de servicios o ciertas compañías que se lo ofrezcan con algunos paquetes adicionales.
Si tienes un historial de crédito en USA, ahora mismo puedes consultar tu puntaje de crédito gratis a través del Annual Credit Report. En este artículo te explicamos todo el proceso de cómo checar tu crédito en USA y te ofrecemos más información de valor.
¿Cuál es un buen puntaje de crédito en USA?
Un buen puntaje de crédito te permite acceder a los productos financieros que deseas, sin comprometer tu estilo de vida y el resto de tus finanzas y para ello un primer paso es comprender la tabla de puntaje de crédito en USA.
Si bien la definición precisa puede variar, generalmente se considera que un puntaje superior a 700 es «bueno» porque te brinda libertad financiera, permitiéndote obtener mejores tasas de interés y condiciones en préstamos, tarjetas de crédito e hipotecas.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que la libertad financiera no debe comprometer tu salud financiera, en este sentido, si la utilización del crédito supera el 40% de tus ingresos, podría indicar un riesgo a largo plazo.
Recuerda que el puntaje de crédito no es la única medida de la salud financiera, también es importante tener en cuenta la capacidad de ahorro, la inversión y la planificación financiera.
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Entre Estados Unidos, México, Colombia y Venezuela. Me llamo Juan Alberto y en GuiaenUsa.com lidero los contenidos del vertical de Dinero que es donde tengo más experiencia y entusiasmo como escritor. He sido durante varios años Analista financiero y de préstamos en el sector bancario. Actualmente, aparte de redactor, ejerzo como Profesor e Investigador en Finanzas. Descubre más sobre sobre mi en guiaenusa.com/nosotros/
